Sprawdź, co zrobić, gdy musisz już złożyć wniosek o upadłość konsumencką. Dowiedz się, jakie dokumenty przygotować, jak wygląda procedura i na co uważać, aby uniknąć błędów. Poznaj praktyczny poradnik krok po kroku i skorzystaj z profesjonalnego wsparcia ekspertów PMR Restrukturyzacje SA. Odzyskaj spokój i zacznij proces świadomie.

Upadłość konsumencka to jedno z najskuteczniejszych narzędzi, które pozwala osobom fizycznym wyjść z długów, odzyskać kontrolę nad finansami i rozpocząć nowy etap życia bez presji wierzycieli. W praktyce jest to procedura sądowa prowadząca do oddłużenia osoby, która utraciła zdolność regulowania swoich zobowiązań.

Wielu naszych klientów podkreśla, że najtrudniejszy jest pierwszy krok – złożenie wniosku o ogłoszenie upadłości konsumenckiej. Właśnie dlatego przygotowaliśmy klarowny opis całego procesu, wraz z wyjaśnieniem, kto może skorzystać z tej formy ochrony i jak powinien wyglądać prawidłowo przygotowany wniosek.

SPIS TREŚCI:

Czym jest trwała utrata zdolności do spłaty długów ?

Upadłość konsumencka przysługuje osobom fizycznym, które:

• nie prowadzą działalności gospodarczej (lub zakończyły jej prowadzenie),
• stały się niewypłacalne, czyli nie są w stanie regulować swoich zobowiązań pieniężnych.

To rozwiązanie szczególnie pomocne dla osób, które od dłuższego czasu borykają się z zadłużeniem i nie widzą realnej możliwości wyjścia na prostą. Warto wiedzieć, że postępowanie może toczyć się w dwóch wariantach:

• ogólnym – kiedy majątek lub liczba wierzycieli jest duża, a sprawa wymaga szerszych ustaleń,
• uproszczonym – szybszym, tańszym i mniej obciążającym dla dłużnika.

To właśnie uproszczona upadłość konsumencka jest najczęściej wybieraną ścieżką.

Etapy uproszczonej upadłości konsumenckiej

Postępowanie składa się z trzech kluczowych kroków:

1. Zgłaszanie wierzytelności przez wierzycieli.
2. Likwidacja majątku przez syndyka – jeśli taki majątek istnieje.
3. Czynności zmierzające do oddłużenia – w tym ustalenie planu spłaty lub jego pominięcie, gdy dłużnik nie ma zdolności płatniczej.

Jednak zanim te działania ruszą, konieczne jest jedno: złożenie prawidłowo przygotowanego wniosku o ogłoszenie upadłości konsumenckiej.

Jak przygotować wniosek o ogłoszenie upadłości? – praktyczny przewodnik

Gdzie i w jakiej formie składa się wniosek:

• tradycyjnie, w formie papierowej,
• elektronicznie – przez system KRZ (Krajowy Rejestr Zadłużonych).

To dokument wymagający precyzyjnego wypełnienia. Sąd nie prowadzi „wywiadu uzupełniającego”, dlatego wszelkie braki lub nieścisłości mogą znacznie wydłużyć postępowanie lub skończyć się wezwaniem do poprawy.

Jak wygląda struktura formularza i najważniejsze pola?

1. Dane osobowe dłużnika, w tym PESEL i ewentualny NIP.
2. Wskazanie majątku – zarówno nieruchomości, jak i rzeczy ruchomych oraz oszczędności.
3. Uzasadnienie niewypłacalności – dlaczego i od kiedy dłużnik nie jest w stanie spłacać zobowiązań.
4. Spis wierzycieli – wraz z kwotami i datami wymagalności.
5. Spis wierzytelności spornych, jeśli takie istnieją.
6. Wykaz zabezpieczeń, np. hipotek i zastawów.
7. Informacje o przychodach i kosztach utrzymania z ostatnich 6 miesięcy.
8. Informacje o istotnych czynnościach prawnych z ostatnich 12 miesięcy (np. sprzedaż wartościowego mienia).
9. Oświadczenie o prawdziwości danych.

Odpowiedni wybór sądu

Wniosek składa się do sądu właściwego dla miejsca zwykłego pobytu dłużnika, czyli tam, gdzie koncentruje się jego życie i interesy.

Opłaty sądowe i ewentualne koszty dodatkowe

Opłata sądowa wynosi 30 zł. Wniosek bez tej opłaty pozostanie bez skutku.

Co dzieje się po ogłoszeniu upadłości?

Wstępna ocena sądu i możliwe decyzje:

Po wydaniu przez sąd postanowienia o ogłoszeniu upadłości:

1. Syndyk przejmuje sprawę i rozpoczyna ustalanie sytuacji majątkowej dłużnika.
2. Wierzyciele mają 30 dni na zgłoszenie swoich wierzytelności przez KRZ.
3. Syndyk przeprowadza ewentualną likwidację majątku i przygotowuje plan spłaty wierzycieli.

Plan spłaty – jak wygląda?

Sąd określa:

• listę wierzycieli objętych planem,
• zakres spłat oraz ich czas trwania (nie dłużej niż 36 miesięcy),
• jaka część długów zostanie umorzona po wykonaniu planu.

W wyjątkowych okolicznościach okres spłaty może zostać wydłużony – zwłaszcza gdy dłużnik doprowadził do niewypłacalności wskutek rażącej niedbałości.

Zdarza się również, że sąd w ogóle nie ustala planu spłaty, jeśli dłużnik nie ma realnych możliwości płatniczych.

Koszty postępowania – kto je pokrywa?

Jeżeli dłużnik nie posiada majątku, koszty postępowania tymczasowo pokrywa Skarb Państwa. W wielu przypadkach ich późniejszy zwrot nie jest możliwy ze względu na sytuację życiową upadłego – wtedy sąd może je umorzyć.

Jak PMR Restrukturyzacje SA może Ci pomóc?

Wniosek o ogłoszenie upadłości konsumenckiej to dokument formalny, który musi być przygotowany niezwykle starannie. Każda nieścisłość może opóźnić sprawę lub utrudnić uzyskanie oddłużenia.

Dlatego osoby, które chcą zadbać o przebieg postępowania i uniknąć błędów, coraz częściej powierzają prowadzenie sprawy specjalistom.

Przegląd dokumentów i przygotowanie kompletnego wniosku:

• kompleksową analizę sytuacji dłużnika,
• profesjonalne przygotowanie wniosku o upadłość konsumencką,
• wsparcie w całym postępowaniu przed sądem,
• kontakt z syndykiem i nadzór nad przebiegiem sprawy,
• komfort i poczucie bezpieczeństwa na każdym etapie oddłużenia.

Jeśli zmagasz się z zadłużeniem i zastanawiasz się, czy upadłość konsumencka jest dla Ciebie – jesteśmy tu, aby pomóc

Chcesz dowiedzieć się, czy możesz złożyć wniosek o upadłość konsumencką?

Skontaktuj się z nami.
Przyjrzymy się Twojej sytuacji, ocenimy dostępne rozwiązania i przygotujemy skuteczną ścieżkę działania – tak, abyś mógł spokojnie rozpocząć proces wyjścia z długów.

PMR Restrukturyzacje SA – pomagamy zacząć od nowa.

<p>The post  Jak złożyć wniosek o upadłość konsumencką krok po kroku. Co zrobić, gdy masz podjąć decyzję. first appeared on PMRSA.</p>

Dlaczego KRZ to krok w dobrą stronę?

Choć Krajowy Rejestr Zadłużonych (KRZ) bywa przedmiotem krytyki – głównie ze względu na problemy techniczne, zawiły interfejs czy brak integracji z innymi systemami – warto podkreślić, że jego powstanie było nie tylko potrzebne, ale wręcz nieuniknione. KRZ wprowadził nową jakość do przejrzystości życia gospodarczego w Polsce. Jest to narzędzie, które może i powinno być rozwijane, ale już dziś oferuje konkretne korzyści dla przedsiębiorców, wierzycieli i osób fizycznych.

Spis Treści:

Czym jest Krajowy Rejestr Zadłużonych?

Krajowy Rejestr Zadłużonych (KRZ) to system informacyjny, który umożliwia dostęp do publicznych danych dotyczących osób fizycznych i prawnych, które zostały objęte postępowaniem upadłościowym lub restrukturyzacyjnym w Polsce. Jest on rejestrem jawnym, który prowadzi Minister Sprawiedliwości przy pomocy systemu elektronicznego. Celem portalu KRZ jest zwiększenie transparentności w obiegu informacji dotyczących zadłużonych, co ma prowadzić do m.in. poprawy funkcjonowania rynku kredytowego oraz ochrony interesów wierzycieli. Co istotne rejestr jest bezpłatny, a każdy zainteresowany może zapoznać się z danymi, które zawiera KRZ. Portal KRZ zawiera informacje o:

• osobach fizycznych, które zostały objęte postępowaniem upadłościowym (np. upadłość konsumencka),
• osobach prawnych (firmach, przedsiębiorstwach), które zostały objęte postępowaniem upadłościowym lub restrukturyzacyjnym,
• osobach, wobec których toczy się postępowanie o ogłoszenie upadłości,
• osobach, które zostały oddłużone lub w innych przypadkach zakończyły postępowanie upadłościowe.

System pozwala na efektywne zarządzanie danymi dotyczącymi postępowań upadłościowych, co ułatwia pracę sądów i innych organów zaangażowanych w procesy oddłużeniowe.

Portal KRZ jest częścią szerszego systemu monitorowania zadłużenia, który ma na celu poprawę efektywności postępowań upadłościowych w Polsce oraz ułatwienie odzyskiwania wierzytelności. Krajowy Rejestr Zadłużonych stanowi istotne narzędzie w systemie prawnym, wspierającym efektywne zarządzanie długami i procesami upadłościowymi w Polsce. Jest wykorzystywany przy takich rodzajach postępowań jak:

• Upadłość konsumencka: Dotycząca osób fizycznych, które nie prowadzą działalności gospodarczej, a postępowanie ma na celu ich oddłużenie.
• Postępowanie upadłościowe przedsiębiorstw (upadłość gospodarcza przedsiębiorcy): Dotyczące firm, które nie mogą spłacać swoich zobowiązań.
• Postępowanie restrukturyzacyjne: Przewidujące działania mające na celu restrukturyzację zadłużenia, umożliwiające firmie kontynuowanie działalności.

Ujawnienie podmiotów w Krajowym Rejestrze Zadłużonych.

Dane ujawniane w rejestrze mają na celu zapewnienie czytelności, a także przejrzystości postepowania. Sposób zamieszczania tych danych ma zapewniać także bezpieczeństwo ich przetwarzania oraz łatwość użytkowania rejestru.

 W Krajowym Rejestrze Zadłużonych można wyszukiwać różne rodzaje podmiotów, w tym:

• Osoby fizyczne: zarówno osoby prowadzące działalność gospodarczą, jak i osoby prywatne.
• Osoby prawne: takie jak spółki, fundacje i inne organizacje posiadające osobowość prawną.
• Jednostki organizacyjne, które nie mają osobowości prawnej: podmioty, którym prawo nadaje zdolność prawną.

Wobec podmiotów ujawnionych w rejestrze są lub były prowadzone postępowania restrukturyzacyjne, upadłościowe lub wtórne postepowania upadłościowe, postępowania zakończone prawomocnym orzeczeniem zakazu prowadzenia działalności gospodarczej, a także w przedmiocie uznania orzeczenia o wszczęciu zagranicznego postępowania upadłościowego.

W rejestrze ujawnia się także informacje dotyczące wspólników osobowych spółek handlowych, którzy ponoszą odpowiedzialność za zobowiązania spółki bez ograniczenia całym swoim majątkiem, jeżeli ogłoszono upadłość spółki, wszczęto wtórne postępowanie upadłościowe wobec spółki lub oddalono wniosek o ogłoszenie upadłości w przypadku gdy majątek niewypłacalnego dłużnika nie wystarcza na zaspokojenie kosztów postępowania lub wystarcza jedynie na zaspokojenie tych kosztów, a także gdy majątek dłużnika jest obciążony hipoteką, zastawem, zastawem rejestrowym, zastawem skarbowym lub hipoteką morską w takim stopniu, że pozostały jego majątek nie wystarcza na zaspokojenie kosztów postępowania. W rejestrze można znaleźć także informacje dotyczące osób fizycznych, osób prawnych oraz jednostek organizacyjnych niebędących osobami prawnymi, którym ustawa przyznaje zdolność prawną – wobec których umorzono postępowanie egzekucyjne prowadzone przez komornika sądowego lub sąd z uwagi na fakt, że z egzekucji nie uzyska się sumy wyższej od kosztów egzekucyjnych, albo umorzono postępowanie egzekucyjne prowadzone przez naczelnika urzędu skarbowego albo dyrektora oddziału Zakładu Ubezpieczeń Społecznych z uwagi na fakt, że w postępowaniu egzekucyjnym nie uzyska się kwoty przewyższającej wydatki egzekucyjne, a także te o osobach fizycznych, wobec których toczy się egzekucja świadczeń alimentacyjnych lub egzekucja należności budżetu państwa powstałych z tytułu świadczeń wypłacanych w przypadku bezskuteczności egzekucji alimentów, a które zalegają ze spełnieniem tych świadczeń za okres dłuższy niż 3 miesiące.

Co istotne w Krajowym Rejestrze Zadłużonych nie ujawnia się informacji o sprawach, w których wniosek wpłynął przed dniem wejścia w życie ustawy o Krajowym Rejestrze Zadłużonych, czyli przed dniem 1 grudnia 2021 roku.

Jak uzyskać dostęp do danych umieszczonych w Krajowym Rejestrze Zadłużonych?

Dzięki informacjom, które są udostępniane przez Krajowy Rejestr Zadłużonych istnieje możliwość nie tylko informatycznej obsługi postępowań upadłościowych i restrukturyzacyjnych, ale także otwiera się możliwość dla przedsiębiorcy, dzięki której może on sprawdzić aktualny status wypłacalności swojego dłużnika, a także sprawdzić, czy przyszły potencjalny kontrahent nie ma problemów finansowych i nie jest osobą niewypłacalną. Aby uzyskać dostęp do informacji zawartych w Krajowym Rejestrze Zadłużonych należy wyszukać stronę krz.ms.gov.pl, gdzie następie szukający będzie miał możliwość wyszukania podmiotów, według danych, które zostały ujawnione w rejestrze w trakcie postępowania odnośnie do podmiotów niebędących osobą fizyczną, osób fizycznych zarówno prowadzących jak i nieprowadzących działalności gospodarczej, a także sygnatury spraw.

Dostęp do informacji w Krajowym Rejestrze Zadłużonych jest jawny i każdy zainteresowany ma możliwość wyszukania konkretnego podmiotu. W przypadku chęci wyszukania osoby fizycznej, która nie prowadzi działalności gospodarczej, niezbędnym identyfikatorem do wyszukania informacji jest imię, nazwisko, numer PESEL lub sygnatura jednego z postępowań – alimentacyjnego, restrukturyzacyjnego lub upadłościowego.

Funkcjonowanie Krajowego Rejestru Zadłużonych

Funkcjonowanie Krajowego Rejestru Zadłużonych opiera się na czterech portalach informacyjnych. Należy wśród nich wymienić:

1. Portal Publiczny – dostęp do niego może mieć każdy zainteresowany, bez konieczności logowania do rejestru.
2. Portal Użytkownika Zarejestrowanego – dostępny dla użytkownika rejestru po zalogowaniu do systemu. Uzyskuje on wtedy uprawnienia do składania pism i odbierania korespondencji dotyczącej prowadzonego postępowania.
3. Rejestr dla Organów Administracji Publicznej, umożliwiający zobowiązanym organom zamieszczanie w Krajowym Rejestrze Zadłużonych informacji dotyczących osób i podmiotów wobec których w przeszłości była prowadzona egzekucja sądowa lub administracyjna i została umorzona z powodu jej bezskuteczności, a także informacji o osobach względem których toczy się egzekucja świadczeń alimentacyjnych lub należności budżetu państwa.
4. Portal Użytkowników Branżowych, w ramach którego swoje działania wykonują nadzorcy, zarządcy i syndycy, w ramach postępowań upadłościowych i restrukturyzacyjnych.

Wobec powyższego należy stwierdzić, że Krajowy Rejestr Zadłużonych spełnia cztery główne założenia. Po pierwsze pełni funkcję rejestru i portalu orzeczniczego, ale także ułatwia komunikację i pełni funkcję informacyjną, w związku z doręczeniami pism.

Czy jest możliwe usunięcie danych z Krajowego Rejestru Zadłużonych?

Z praktycznego punktu widzenia nie ma możliwości usunięcia danych, które zostały zamieszczone w Krajowym Rejestrze Zadłużonych. Należy jednak pamiętać, że ustawa przewiduje  pewne okresy, kiedy dane podmiotów są usuwane z KRZ. W przypadku informacji o osobach, wobec których jest prowadzone postępowanie restrukturyzacyjne, czy też informacji o wspólnikach osobowych spółek handlowych zawartych w art. 5 oraz 6 ustawy o Krajowym Rejestrze Zadłużonych, przestają one być automatycznie ujawniane po upływie lat 10 od dnia prawomocnego zakończenia lub umorzenia postępowania.  

W przypadku prawomocnego zatwierdzenia układu w postępowaniu dane identyfikujące dany podmiot przestają być ujawniane po upływie 3 lat licząc od dnia uprawomocnienia się postanowienia o stwierdzeniu jego wykonania albo 10 lat od uprawomocnienia się postanowienia o jego uchyleniu lub wygaśnięciu układu z mocy prawa.

Jeżeli w trakcie postępowania prawomocnie ustalono plan spłaty wierzycieli, albo doszło do sytuacji, w której zobowiązania zostały prawomocnie umorzone bez jego ustalania to dane identyfikacyjne przestają być ujawniane automatycznie po upływie 3 lat od uprawomocnienia się postanowienia o stwierdzeniu wykonania przedmiotowego planu spłaty wierzycieli, albo z upływem 10 lat  od uprawomocnienia postanowienia o uchyleniu planu spłaty wierzycieli.

Jeśli doszło do sytuacji, w której w postępowaniu zobowiązania upadłego zostały prawomocnie umorzone, dane przestają być automatycznie ujawniane po upływie 3 lat od upływu pięcioletniego terminu od uprawomocnienia postanowienia o warunkowym umorzeniu zobowiązań upadłego, w przypadku nieustalania planu spłaty wierzycieli, albo 10 lat od uprawomocnienia postanowienia o uchyleniu postanowienia warunkowo umarzającego zobowiązania upadłego bez ustalania planu spłaty wierzycieli.

Należy pamiętać, że zgodnie z prawem upadłościowym sąd może orzec pozbawienie na okres od jednego do dziesięciu lat prawa prowadzenia działalności gospodarczej na własny rachunek lub w ramach spółki cywilnej oraz pełnienia funkcji zarządcy sukcesyjnego, członka rady nadzorczej, członka komisji rewizyjnej, reprezentanta lub pełnomocnika osoby fizycznej prowadzącej działalność gospodarczą w zakresie tej działalności, spółki handlowej, przedsiębiorstwa państwowego, spółdzielni, fundacji lub stowarzyszenia. W takim przypadku dane osoby, wobec której orzeczono zakaz przestają być ujawniane po upływie 3 lat od dnia następującego po dniu, w którym okres zakazu upływał.

Po upływie 7 lat od zamieszczenia przestają być ujawniane dane osób, wobec których umorzono postepowanie egzekucyjne. Po takim samym okresie również przestają być udostępniane informacje o osobach, wobec których toczy się egzekucja świadczeń alimentacyjnych.

Zgodnie z przepisami ustawy o Krajowym Rejestrze Zadłużonych istnieje możliwość dokonania korekty w błędnych danych zamieszczonych w KRZ. W takim przypadku komornik, a w konkretnych przypadkach także Szef Krajowej Administracji Skarbowej, właściwy naczelnik urzędu skarbowego, właściwy dyrektor oddziału ZUS, organ, który wypłacił świadczenia przyznawane w przypadku bezskuteczności egzekucji alimentów, albo sąd dokonują wskutek złożonego przez uprawniony podmiot wniosku, niezwłocznego usunięcia lub zmiany danych błędnie zamieszczonych w KRZ.

Podsumowanie

Krajowy Rejestr Zadłużonych (KRZ) to publiczny system informacyjny. Jego głównym celem jest poprawa przejrzystości w obiegu informacji dotyczących osób fizycznych i prawnych objętych postępowaniem upadłościowym lub restrukturyzacyjnym w Polsce. Dzięki systemowi KRZ wierzyciele, przedsiębiorcy oraz inne zainteresowane podmioty mają dostęp do informacji na temat zadłużenia, co zwiększa bezpieczeństwo rynku kredytowego i poprawia efektywność procesów odzyskiwania wierzytelności.

Rejestr ujawnia dane zarówno o osobach fizycznych, jak i prawnych, które zostały objęte postępowaniem upadłościowym, restrukturyzacyjnym, bądź egzekucyjnym, a także o podmiotach, które zakończyły te postępowania. Dostęp do informacji jest publiczny i bezpłatny, a wyszukiwanie podmiotów odbywa się za pomocą takich identyfikatorów jak imię, nazwisko, nazwa firmy, numer PESEL, NIP czy sygnatura sprawy.

KRZ funkcjonuje na czterech portalach informacyjnych: publicznym, dla użytkowników zarejestrowanych, dla organów administracji publicznej i dla użytkowników branżowych (np. syndyków, zarządców). Zgłoszenie do rejestru zapewnia nie tylko łatwiejszą komunikację w ramach postępowań upadłościowych, ale także pełni funkcję informacyjną i orzeczniczą.

Dane zamieszczone w rejestrze są trwałe. Po upływie określonego czasu, wynoszącego odpowiednio 3 lub 10 lat, przestają być ujawniane automatycznie, co daje osobom zadłużonym szansę na „oczyszczenie” swoich danych z publicznego rejestru.

Podsumowując, KRZ stanowi istotne narzędzie wspierające transparentność procesów upadłościowych i restrukturyzacyjnych, umożliwiając szybki dostęp do informacji o zadłużeniu podmiotów w Polsce, co wspomaga zarówno wierzycieli, jak i osoby zadłużone w dążeniu do rozwiązania problemów finansowych.

Kierunki rozwoju KRZ:

W przyszłości KRZ powinien zostać rozszerzony o funkcje automatycznych powiadomień (np. alertów dla przedsiębiorców), uproszczony interfejs wyszukiwarki, integrację z bazami międzynarodowymi (np. ECRIS) oraz zwiększoną dostępność dla osób z niepełnosprawnościami. Warto rozważyć wdrożenie funkcji monitorowania dłużników w czasie rzeczywistym oraz wsparcie API dla instytucji finansowych.

<p>The post KRZ – nie taki rejestr straszny. Dlaczego Krajowy Rejestr Zadłużonych to potrzebne narzędzie? first appeared on PMRSA.</p>

Pochylenie się nad tematyką spadku w postępowaniu upadłościowym wywołuje konieczność zwrócenia uwagi na to jak przepisy prawa regulują kwestie spadkowe w ogólności. Już na samym początku trzeba zaznaczyć, że, choć nie ma żadnej definicji legalnej spadku to na gruncie przepisów Kodeksu cywilnego można w pewnym uproszczeniu stwierdzić, iż nazywamy nim ogół praw i obowiązków majątkowych spadkodawcy, które z chwilą jego śmierci przechodzą na spadkobierców, zgodnie z art. 922 kodeksu cywilnego.  

Spis Treści

Kilka słów o artykule- Posłuchaj

Najważniejsze zasady prawa spadkowego

1. Czym jest spadek – przyjęcie spadku z dobrodziejstwem inwentarza.

Pochylenie się nad tematyką spadku w postępowaniu upadłościowym wywołuje konieczność zwrócenia uwagi na to jak przepisy prawa regulują kwestie spadkowe w ogólności. Już na samym początku trzeba zaznaczyć, że, choć nie ma żadnej definicji legalnej spadku to na gruncie przepisów Kodeksu cywilnego można w pewnym uproszczeniu stwierdzić, iż nazywamy nim ogół praw i obowiązków majątkowych spadkodawcy, które z chwilą jego śmierci przechodzą na spadkobierców, zgodnie z art. 922 kodeksu cywilnego.  Oznacza to zatem, że przyjęcie spadku determinuje jednocześnie przyjęcie długów spadkodawcy. Dlatego też, warto czynić to z dobrodziejstwem inwentarza, co powoduje, że spadkobierca, odpowiada za długi spadkowe tylko do wysokości wartości całego spadku, a więc chroni go to przed ponoszeniem dodatkowych konsekwencji i kosztów z pieniędzy prywatnych. Dlatego też z punktu widzenia wierzyciela spadkowego, bardzo mało prawdopodobnym jest, by mógł liczyć na zaspokojenie swojej wierzytelności z majątku własnego spadkobierców. Na gruncie przepisów prawa upadłościowego złożenie oświadczenia o przyjęciu bądź odrzuceniu spadku przez samego upadłego zależne jest od kwestii wyłączenia go z masy upadłości na podstawie art. 121 ustawy Prawo upadłościowe.

b. Co wchodzi w skład spadku?

Istotnym jest, tak  jak już zostało wspomniane powyżej, iż w skład spadku wchodzą zarówno prawa, ale także i obowiązku zmarłego, które są ściśle związane z jego osobą, ale również prawa, które z chwilą jego śmierci przechodzą na oznaczone osoby niezależnie od tego, czy są one spadkobiercami. Z punktu widzenia spadkobiercy nabywa on taki spadek, z chwilą jego otwarcia, a ta następuje z chwilą śmierci spadkodawcy. Powołanie do spadku, w ślad za obowiązującymi regulacjami prawnymi może wynikać zarówno z ustawy, jak i testamentu, dlatego też ustawodawca reguluje kwestie powołania do spadku w drodze dziedziczenia ustawowego, wskazując, że Dziedziczenie ustawowe co do całości spadku następuje wtedy, gdy spadkodawca nie powołał spadkobiercy albo gdy żadna z osób, które powołał, nie chce lub nie może być spadkobiercą, natomiast co do części spadku następuje wtedy, gdy spadkodawca nie powołał do tej części spadkobiercy albo gdy którakolwiek z kilku osób, które powołał do całości spadku, nie chce lub nie może być spadkobiercą

c. Dziedziczenie ustawowe – kolejność dziedziczenia grup spadkobierców.

W przypadku dziedziczenia ustawowego ustawodawca uregulował także kwestię kolejności dziedziczenia, tworząc grupy spadkobierców ustawowych. W pierwszej kolejności do spadku powołane zostają dzieci spadkodawcy oraz jego małżonek, z takim zastrzeżeniem, iż część spadku przypadająca małżonkowi nie może być mniejsza niż ¼ całości spadku. W przypadku wystąpienia okoliczności, w myśl której dziecko spadkodawcy umiera przed rodzicem, udział w spadku, który by mu przypadał, przypada jego dzieciom w równych częściach.

Jeśli spadkodawca nie pozostawia po sobie dzieci, powołani do spadku zostają jego rodzice wraz z małżonkiem. Udział spadkowy każdego z rodziców wynosi wówczas ¼. W przypadku, kiedy spadkodawca nie pozostawał w związku małżeńskim, udział spadkowy przypada w całości w częściach równych jego rodzicom. Kolejną grupą spadkobierców jest rodzeństwo. W przypadku braku rodzeństwa spadkodawcy i zstępnych rodzeństwa spadkodawcy cały spadek przypada dziadkom spadkodawcy; dziedziczą oni w częściach równych. W braku małżonka spadkodawcy, jego krewnych i dzieci małżonka spadkodawcy, powołanych do dziedziczenia z ustawy, spadek przypada gminie ostatniego miejsca zamieszkania spadkodawcy jako spadkobiercy ustawowemu. Jeżeli ostatniego miejsca zamieszkania spadkodawcy w Rzeczypospolitej Polskiej nie da się ustalić albo ostatnie miejsce zamieszkania spadkodawcy znajdowało się za granicą, spadek przypada Skarbowi Państwa jako spadkobiercy ustawowemu.

Zobowiązania spadkowe, a postępowanie upadłościowe

a. Zaspokojenie wierzycieli na gruncie postępowania upadłościowego.

Na gruncie prawa upadłościowego należy stwierdzić, że jest możliwe zaspokojenie się wierzycieli spadkowych w trakcie postępowania upadłościowego. Taka sytuacja dotyczy zarówno  wierzytelności, które powstały przed śmiercią spadkodawcy, jak również osób, które nabyły wierzytelność wobec spadkobiercy z chwilą otwarcia spadku. Zgodnie z obowiązującymi regulacjami długi spadkowe należy traktować jako powstałe przed ogłoszeniem upadłości, a więc nie będą one stanowić zobowiązań masy upadłości, w myśl art. 230 ust. 2 ustawy Prawo upadłościowe. Jest to o tyle istotne, iż takie samo stanowisko przyjmuje się nawet w chwili, gdy spadek został otwarty po ogłoszeniu upadłości. Te zobowiązania należy bowiem zakwalifikować jako przejęte przez masę upadłości z powodu dziedziczenia przez upadłego, dokonanego po ogłoszeniu upadłości.

b. Kolejność zaspokajania wierzycieli

Wierzycieli spadkowych będzie trzeba zatem potraktować jako wierzycieli masy upadłości, zgodnie z art. 189 ustawy Prawo upadłościowe, bez względu ma to, kiedy powstała ich wierzytelność. Wskazać należy, że nie będzie im przysługiwało także pierwszeństwo względem innych wierzycieli masy upadłości, a co za tym idzie o kolejności zaspokajania wierzycieli będzie nadal rozstrzygał art. 343 ustawy Prawo upadłościowe, zgodnie z którym z masy upadłości zaspokaja się w pierwszej kolejności koszty postępowania, a jeżeli fundusze masy upadłości na to pozwalają – również inne zobowiązania masy upadłości. Do innych zobowiązań masy upadłości zalicza się zobowiązania masy upadłości powstałe po ogłoszeniu upadłości, w szczególności należności ze stosunku pracy przypadające za czas po ogłoszeniu upadłości, zobowiązania z tytułu bezpodstawnego wzbogacenia masy upadłości, zobowiązania z zawartych przez upadłego przed ogłoszeniem upadłości umów, których wykonania zażądał syndyk, inne zobowiązania powstałe z czynności syndyka oraz przypadające za czas po ogłoszeniu upadłości renty z tytułu odszkodowania za wywołanie choroby, niezdolności do pracy, kalectwa lub śmierci i renty z tytułu zamiany uprawnień objętych treścią prawa dożywocia na dożywotnią rentę.

c. Konieczność zgłoszenia wierzytelności

Należy pamiętać, że na wierzycielu spadkowym również ciąży obowiązek dokonania zgłoszenia swojej wierzytelności, zgodnie z przepisami prawa upadłościowego. Stosownie do regulacji z art. 236  przedmiotowej ustawy Wierzyciel osobisty upadłego, który chce uczestniczyć w postępowaniu upadłościowym, jeżeli niezbędne jest ustalenie jego wierzytelności, powinien w terminie oznaczonym w postanowieniu o ogłoszeniu upadłości zgłosić syndykowi swoją wierzytelność za pośrednictwem systemu teleinformatycznego obsługującego postępowanie sądowe. Uprawnienie do zgłoszenia wierzytelności przysługuje wierzycielowi ponadto, gdy jego wierzytelność była zabezpieczona hipoteką, zastawem, zastawem rejestrowym, zastawem skarbowym, hipoteką morską lub przez inny wpis w księdze wieczystej lub w rejestrze okrętowym. Jeżeli wierzyciel nie zgłosi tych wierzytelności, będą one umieszczone na liście wierzytelności z urzędu. Przy tym należy jednak mieć na uwadze, iż w przypadku otwarcia spadku po ogłoszeniu upadłości może wydarzyć się sytuacja, w której upłynie termin przeznaczony do zgłaszania przysługujących wierzytelności. W takiej sytuacji, zgodnie z art. 253 ustawy Prawo upadłościowe niezbędnym będzie uzupełnienie listy wierzytelności.

Skutki upadłości w prawie spadkowym – umowa zbycia spadku

Ogłoszenie upadłości spadkobiercy może w swoich skutkach prowadzić do zmiany treści zobowiązań czy też terminu ich wymagalności.  Zobowiązania pieniężne stają się wymagalne z dniem ogłoszenia upadłości. Od tego samego dnia naliczane mogą być także odsetki, których zaspokojenie powinno nastąpić z masy upadłości. Podstawę tej zmiany stanowi art. 91 ust. 1 ustawy Prawo upadłościowe.  Zobowiązania niepieniężne natomiast przekształcają się w zobowiązania pieniężne.

a. Zbycie całości lub części udziału w spadku

Ustawodawca reguluje także kwestie związane z ewentualną próbą zbycia całości lub części udziału w spadku, którego miałby dokonać upadły. Wskazać przy tym należy, że taka czynność jest nieważna po ogłoszeniu upadłości. Celem tej regulacji jest konieczność zapobieżenia celowemu uszczupleniu masy upadłości. Należy przypomnieć, że zgodnie z obowiązującymi regulacjami prawnymi z dniem ogłoszenia upadłości upadły traci prawo zarządu oraz możliwość korzystania z mienia wchodzącego do masy upadłości i rozporządzania nim. Oznacza to, że w przypadku, gdyby upadły zdecydował się na dokonanie takiej czynności, jest  ona dotknięta sankcją nieważności bezwzględnej, a więc nie wywołuje żadnych skutków prawnych.  Czynność taka nie może zostać także skutecznie potwierdzona przez syndyka masy upadłości. Gdyby jednak czynność taka została dokonana przez upadłego przed ogłoszeniem upadłości, może zostać zakwestionowana, na podstawie art. 527 Kodeksu cywilnego jako czynność prawna dokonana z pokrzywdzeniem wierzycieli.

b. Wyłączenie spadku z masy upadłości

 Trzeba jednak pamiętać, o sytuacji, w której spadek może zostać wyłączony z masy upadłości. Dzieje się tak, gdy składniki majątkowe wchodzące w skład spadku są trudno zbywalne albo z innych przyczyn wejście spadku do masy upadłości nie byłoby korzystne dla postępowania upadłościowego. W przypadku zaistnienia powyższej sytuacji, upadły odzyskuje prawo zarządu w zakresie spadku, co wynika z treści regulacji art. 122 ustawy Prawo upadłościowe, wskazującej, iż jeżeli spadek zostanie wyłączony z masy upadłości, oświadczenie o przyjęciu lub odrzuceniu spadku składa spadkobierca. Termin do złożenia oświadczenia zaczyna biec od chwili uprawomocnienia się postanowienia o wyłączeniu.  Należy jednak zaznaczyć, iż w przypadku wyłączenia spadku z masy upadłości niezbędnym jest wydanie przez sędziego-komisarza postanowienia dotyczącego wyłączenia spadku wchodzącego w skład przedmiotowej masy upadłości

Śmierć upadłego w toku postępowania upadłościowego.

Analizując powyższe zagadnienie trzeba podkreślić, że śmierć upadłego po ogłoszeniu upadłości nie powoduje zawieszenia postępowania. Nie powstaje także żadna przeszkoda, która uniemożliwiałaby jego dalsze prowadzenie.

W związku ze zgonem upadłego, w jego miejsce wstępuje spadkobierca jako jego naturalny następca. W przypadku jednak gdy spadkobierca nie jest znany sędzia-komisarz z urzędu lub też na wniosek syndyka masy upadłości ustanowi kuratora. Takie postanowienie utraci moc po wstąpieniu spadkobiercy do właściwego postępowania. Obowiązkiem następczym wstępującego jest okazanie prawomocnego postanowienia o stwierdzeniu nabycia spadku lub tez aktu poświadczenia dziedziczenia, albo europejskiego aktu poświadczenia spadkowego.

Zakończenie postępowania upadłościowego, a nabycie spadku

Wierzyciele spadkowi mogą dochodzić spełnienia swoich wierzytelności także po zakończeniu postępowania upadłościowego, w takim zakresie w jakim nie zostali zaspokojeni w toku postępowania, przy pomocy ułatwienia egzekucyjnego, w trybie art. 425 ustawy Prawo upadłościowe. Wskazuje on bowiem, że po zakończeniu albo umorzeniu postępowania upadłościowego wyciąg z zatwierdzonej listy wierzytelności, zawierający oznaczenie wierzytelności oraz sumy na jej poczet otrzymane przez wierzyciela, jest tytułem egzekucyjnym przeciwko spadkobiercy. Wskazuje on bowiem, że po zakończeniu albo umorzeniu postępowania upadłościowego wyciąg z zatwierdzonej listy wierzytelności, zawierający oznaczenie wierzytelności oraz sumy na jej poczet otrzymane przez wierzyciela, jest tytułem egzekucyjnym przeciwko spadkobiercy. Przy czym w zaistniałej sytuacji nie można zapomnieć o obowiązywaniu ogólnych reguł spadkowych dotyczących odpowiedzialności za długi, omówionych powyżej. W związku z tym spadkobierca jest obowiązany do złożenia wykazu inwentarza, lub też posiadać sądowy spis inwentarza. Złożenie przedmiotowego spisu może nastąpić zarówno przed ogłoszeniem upadłości, w trakcie trwania postępowania, jak również po jego zakończeniu.

 Podsumowanie

Należy stwierdzić zatem iż regulacje prawa spadkowego oddziaływają na  postępowanie upadłościowe. W szczególności, poruszone kwestie dotyczące przyjęcia spadku, składników majątkowych wchodzących w jego skład, a także kolejności dziedziczenia według prawa. Pamiętać zatem trzeba, że w przypadku postępowania upadłościowego wierzyciele spadkowi mają możliwość dochodzenia swoich roszczeń w ramach masy upadłościowej, jednak muszą zgłosić swoje wierzytelności, a sposób ich zaspokojenia zależy od specyficznych przepisów prawa upadłościowego.

Ponadto, omówione skutki ogłoszenia upadłości w kontekście zbycia spadku oraz możliwość wyłączenia spadku z masy upadłościowej, mają istotne konsekwencje dla zarządu majątkiem upadłego. Istotną kwestią jest także śmierć upadłego w trakcie postępowania upadłościowego, co prowadzi, że postępowanie to nie zostaje zawieszone, a spadkobierca wstępuje w miejsce upadłego.

Po  zakończeniu postępowania upadłościowego, wierzyciele spadkowi mogą dochodzić swoich roszczeń wobec spadkobiercy, a proces ten odbywa się zgodnie z ogólnymi zasadami odpowiedzialności za długi spadkowe, w tym obowiązkiem złożenia wykazu inwentarza lub spisu inwentarza sądowego.

Zrozumienie tych regulacji jest niezbędne do właściwego zarządzania majątkiem spadkowym w trakcie postępowania upadłościowego, a także do ochrony interesów wszystkich stron zaangażowanych w proces.

<p>The post Spadek a postępowanie upadłościowe – jak chronić majątek i uniknąć długów? first appeared on PMRSA.</p>

Nie musisz być przedsiębiorcą, aby zawrzeć układ z wierzycielami. Dłużnik będący osobą prywatną (konsument), który stał się niewypłacalny i nie jest w stanie spłacać swoich wymagalnych długów, może wystąpić do sądu upadłościowego o otwarcie postępowania o zawarcie układu na zgromadzeniu wierzycieli.

Wielu osobom upadłość konsumencka kojarzy się z całkowitą likwidacją majątku w tym np., mieszkania lub w domu, w którym zamieszkuje z rodziną. Tymczasem prawo przewiduje również alternatywne rozwiązanie – układ konsumencki, który pozwala niewypłacalnym osobom uniknąć sprzedaży całego majątku i spłacić zobowiązania na zmienionych, bardziej korzystnych warunkach.

Posłuchaj czym jest układ konsumencki.

W artykule wyjaśniamy, czym jest układ konsumencki, jakie są warunki jego zawarcia oraz jakie korzyści może przynieść dłużnikowi i wierzycielom. Omawiamy także proces zatwierdzenia układu przez sąd, jego realizację oraz rolę nadzorcy sądowego. Jeśli stoisz w obliczu problemów finansowych, warto poznać tę formę restrukturyzacji zadłużenia jako realną szansę na wyjście z trudnej sytuacji.

Spis treści:

Upadłość konsumencka jest często postrzegana jako proces prowadzący do likwidacji majątku dłużnika i całkowitego oddłużenia. Jednak prawo upadłościowe przewiduje także możliwość zawarcia układu, który może pozwolić na bardziej elastyczne rozwiązanie problemu zadłużenia. W niniejszym artykule przedstawię podstawowe zasady układu konsumenckiego w postępowaniu upadłościowym. Układ konsumencki to instytucja prawna umożliwiająca osobom fizycznym, które znalazły się w stanie niewypłacalności, restrukturyzację zadłużenia w ramach postępowania upadłościowego. Dzięki temu rozwiązaniu dłużnik może uniknąć całkowitej likwidacji swojego majątku i wypracować kompromis z wierzycielami, co pozwala mu na stopniowe spłacanie długów na warunkach określonych w układzie. Możliwość zawarcia układu powstaje wówczas, gdy dłużnik pozostaje co prawda w stanie niewypłacalności, ale jego sytuacja finansowa pozwoli mu na uregulowanie swoich zobowiązań dzięki modyfikacjom dokonanym  w warunkach ich spłaty.

Czym jest układ konsumencki?

Układ konsumencki w postępowaniu upadłościowym to porozumienie pomiędzy upadłym a jego wierzycielami dotyczące spłaty zobowiązań w określony sposób. Może on polegać na rozłożeniu długu na raty, odroczeniu terminów płatności, częściowym umorzeniu zobowiązań lub innych rozwiązaniach dostosowanych do sytuacji finansowej dłużnika.

Zawarcie układu pozwala upadłemu uniknąć całkowitej likwidacji jego majątku, co może być korzystne, zwłaszcza gdy upadły posiada wartościowe składniki majątkowe (np. nieruchomości), które w przypadku likwidacji zostałyby sprzedane.

Aby doszło do zawarcia układu, dłużnik będący konsumentem występuje do właściwego sądu upadłościowego o otwarcie postępowania o zawarcie układu na zgromadzeniu wierzycieli.

Zgodnie z obowiązującymi przepisami również sąd upadłościowy może  skierować dłużnika, który złożył wniosek o ogłoszenie upadłości, do postępowania o zatwierdzenie układu na zgromadzeniu wierzycieli, chyba że dłużnik we wniosku o ogłoszenie upadłości złożył oświadczenie, że nie wyraża zgody na udział w postępowaniu o zawarcie układu na zgromadzeniu wierzycieli. Czynnikiem, który decyduje o tym, czy sąd skieruje dłużnika do takiego postępowania, są możliwości zarobkowe dłużnika i jego sytuacja zawodowa, na podstawie których sąd ocenia zdolność dłużnika do pokrycia kosztów postępowania o zawarcie układu oraz jego wykonania bez pokrzywdzenia wierzycieli.

Przykład praktyczny – jak działa układ konsumencki?

Pan Marek, 45-letni nauczyciel, przez lata zaciągał kredyty na remont mieszkania i leczenie chorego członka rodziny. Początkowo spłacał raty terminowo, ale po utracie dodatkowego źródła dochodu przestał być w stanie regulować zobowiązania. Banki oraz firmy windykacyjne zaczęły domagać się natychmiastowej spłaty długu, a komornik zajął część jego pensji.

Pan Marek stanął przed dylematem: ogłosić upadłość i stracić mieszkanie czy znaleźć inne rozwiązanie. Postanowił skorzystać z układu konsumenckiego. Przy wsparciu doradcy restrukturyzacyjnego przedstawił wierzycielom propozycję spłaty 60% zadłużenia w ciągu 5 lat, rozłożonego na przystępne raty. Wierzyciele zgodzili się na układ, ponieważ pozwalał im odzyskać większą część należności, niż w przypadku standardowej upadłości.

Dzięki temu pan Marek zachował mieszkanie, mógł nadal pracować i stopniowo spłacać długi, unikając całkowitej likwidacji majątku. To pokazuje, że układ konsumencki może być skutecznym narzędziem wychodzenia z zadłużenia bez konieczności utraty dorobku życia.

Wymogi formalne wniosku i sposób jego złożenia

Wniosek o otwarcie postępowania o zawarcie układu na zgromadzeniu wierzycieli powinien zawierać elementy odpowiadające wnioskowi o ogłoszenie upadłości, w związku z tym znaleźć powinno się w nim:

• imię i nazwisko, miejsce zamieszkania, adres oraz numer PESEL dłużnika, a jeżeli dłużnik nie posiada numeru PESEL – inne dane umożliwiające jego jednoznaczną identyfikację;
• NIP dłużnika, jeżeli dłużnik miał taki numer w ciągu ostatnich dziesięciu lat przed dniem złożenia wniosku;
• wskazanie miejsc, w których znajduje się majątek dłużnika;
• wskazanie okoliczności, które uzasadniają wniosek i ich uprawdopodobnienie;
• aktualny i zupełny wykaz majątku z szacunkową wyceną jego składników;
• spis wierzycieli z podaniem ich adresów i wysokości wierzytelności każdego z nich oraz terminów zapłaty;
• spis wierzytelności spornych z zaznaczeniem zakresu w jakim dłużnik kwestionuje istnienie wierzytelności; wskazanie wierzytelności w spisie wierzytelności spornych nie stanowi jej uznania;
• informację o osiągniętych przychodach oraz o kosztach poniesionych na swoje utrzymanie oraz osób pozostających na utrzymaniu dłużnika, w ostatnich sześciu miesiącach przed dniem złożenia wniosku;
• informację o czynnościach prawnych dokonanych przez dłużnika w ostatnich dwunastu miesiącach przed dniem złożenia wniosku, których przedmiotem były nieruchomości, akcje lub udziały w spółkach;
•  informację o czynnościach prawnych dokonanych przez dłużnika w ostatnich dwunastu miesiącach przed dniem złożenia wniosku, których przedmiotem były ruchomości, wierzytelności lub inne prawa, których wartość przekracza 10 000 zł;
• oświadczenie o prawdziwości danych zawartych we wniosku

Ponadto elementem koniecznym do uwzględnienia takiego wniosku jest wskazanie wstępnych propozycji układowych.

Konsument wraz z wnioskiem o otwarcie postępowania o zawarcie układu na zgromadzeniu wierzycieli uiszcza także zaliczkę na wydatki postępowania, w wysokości przeciętnego miesięcznego wynagrodzenia w sektorze przedsiębiorstw bez wypłat nagród z zysku w trzecim kwartale roku poprzedniego, ogłoszonego przez Prezesa Głównego Urzędu Statystycznego.

W przypadku, w którym, to sąd zdecydował o skierowaniu sprawy do postępowania układowego, konsument w terminie 30 dniu dni od dnia otwarcia postępowania o zawarcie układu uiszcza zaliczkę nadzorcy sądowemu pod rygorem umorzenia postępowania i rozpoznania wniosku o ogłoszenie upadłości.

Kto może złożyć propozycje układowe?

Zgodnie z obowiązującymi przepisami propozycje układowe mogą zgłaszać:

• Upadły – dłużnik będący konsumentem, który chce uregulować swoje zobowiązania na warunkach umożliwiających mu dalsze funkcjonowanie,
• Wierzyciel – podmiot zainteresowany odzyskaniem jak największej części swojej wierzytelności,
• Syndyk – organ prowadzący postępowanie, który może zaproponować rozwiązanie korzystne dla wszystkich stron.

Co istotne, przepisy prawa upadłościowego przewidują możliwość zawarcia układu także po ogłoszeniu upadłości, celem optymalnego zaspokojenia wierzycieli z majątku upadłego.

Przykładowe propozycje układowe

Przykład 1: Rozłożenie długu na raty z częściowym umorzeniem odsetek

Sytuacja:
Pani Anna, pracownica administracji, ma łączny dług w wysokości 80 000 zł (wraz z odsetkami) wobec kilku wierzycieli. Jej obecne dochody pozwalają na spłatę części zobowiązań, ale nie jest w stanie uregulować pełnej kwoty w krótkim czasie.

Propozycja układowa:

• Rozłożenie długu na 60 miesięcznych rat po 1 000 zł każda.
• Umorzenie 30% naliczonych odsetek przez wierzycieli.
• Odroczenie spłaty pierwszej raty o 6 miesięcy, aby umożliwić dłużniczce stabilizację finansową.
• Zobowiązanie do uiszczenia dodatkowej wpłaty w przypadku uzyskania wyższych dochodów (np. premii lub podwyżki).

Korzyści dla wierzycieli: Stopniowa spłata większej części długu zamiast długotrwałego postępowania upadłościowego.
Korzyści dla dłużnika: Możliwość spłaty w rozsądnych ratach bez konieczności sprzedaży majątku.

Przykład 2: Częściowe umorzenie długu z jednorazową spłatą reszty

Sytuacja:
Pan Krzysztof, były przedsiębiorca, popadł w długi na kwotę 120 000 zł. Posiada oszczędności w wysokości 50 000 zł, ale nie ma stabilnych dochodów. Wierzyciele oczekują szybkiej spłaty i nie chcą długoterminowych rat.

Propozycja układowa:

• Jednorazowa spłata 50 000 zł na rzecz wierzycieli w terminie 30 dni.
• Umorzenie pozostałej części długu (70 000 zł) jako forma ugody.
• Zrzeczenie się przez wierzycieli naliczania dalszych odsetek i kosztów windykacyjnych.

Korzyści dla wierzycieli: Szybka i pewna spłata części zadłużenia, zamiast długiej egzekucji.
Korzyści dla dłużnika: Całkowite zakończenie sprawy bez konieczności dalszej obsługi długu.

Czy można wstrzymać likwidację majątku?

Złożenie propozycji układowych może wiązać się z wnioskiem o całkowite lub częściowe wstrzymanie likwidacji masy upadłości do czasu zatwierdzenia układu.

Nie zawsze jednak będzie to możliwe – przepisy przewidują kilka istotnych ograniczeń:

• Likwidacja nie może zostać wstrzymana, jeśli układ nie przewiduje natychmiastowego zaspokojenia wierzytelności nieobjętych układem po zatwierdzeniu układu i zakończeniu postępowania.
• Nie można wstrzymać likwidacji majątku obciążonego hipoteką, zastawem, zastawem rejestrowym, zastawem skarbowym lub hipoteką morską, jeśli zabezpieczony wierzyciel się temu sprzeciwi.

W praktyce oznacza to, że dłużnik, który chce zachować swój majątek, musi przedstawić wierzycielom wiarygodny, możliwy do spełnienia plan spłaty oraz uzyskać ich akceptację.

Jak wygląda proces przyjęcia układu?

Jeżeli sędzia-komisarz uzna, że układ ma szansę na realizację, a więc uprawdopodobnione zostanie, że układ zostanie przyjęty przez wierzycieli i wykonany, zwołuje zgromadzenie wierzycieli, podczas którego przeprowadza się głosowanie. Układ zostaje zatwierdzony, jeśli większość wierzycieli zagłosuje za jego przyjęciem. Po prawomocnym zatwierdzeniu układu sąd wydaje postanowienie o zakończeniu postępowania upadłościowego.

Aby układ mógł zostać przyjęty, sędzia-komisarz musi zdecydować o zwołaniu zgromadzenia wierzycieli, które zagłosuje nad propozycjami układowymi. Warunki tego etapu są następujące:

• Sędzia-komisarz może zwołać zgromadzenie wierzycieli, jeśli istnieje duże prawdopodobieństwo, że układ zostanie przyjęty i wykonany.
• Zwołanie zgromadzenia jest obowiązkowe, jeśli propozycje układowe popierają wierzyciele posiadający łącznie co najmniej 50% sumy wierzytelności.
• Głosowanie nad układem następuje po zatwierdzeniu listy wierzytelności.

W przypadku, w którym lista wierzytelności została zatwierdzona przez sędziego-komisarza tylko częściowo, w zakresie nieobjętym sprzeciwami, przedmiotowe zgromadzenie zwołuje się wówczas gdy suma wierzytelności objętych sprzeciwami nie jest większa niż 15% sumy wierzytelności, które są objęte układem.

Okres wykonania układu

Układ w upadłości konsumenckiej jest zawierany na okres nieprzekraczający 5 lat. Należy jednak pamiętać, że w przypadku, w którym obejmuje on wierzytelności zabezpieczone rzeczowo, czas jego wykonania może zostać określony na okres przekraczający 5 lat, mając na względzie ewentualną potrzebę zabezpieczenia wierzytelności wierzycieli hipotecznych.

Zakończenie postępowania i wynagrodzenie syndyka

Po prawomocnym zatwierdzeniu układu sąd wydaje postanowienie o zakończeniu postępowania, a syndykowi może zostać przyznane ostateczne wynagrodzenie na korzystniejszych zasadach.

Rola nadzorcy sądowego

Zgodnie z przepisami prawa upadłościowego, dłużnik w upadłości konsumenckiej wykonuje układ przy pomocy nadzorcy sądowego, którego obowiązkiem staje się trzymanie kontroli nad jego prawidłowym wykonaniem. Na dłużniku ciąży zatem zobowiązanie do uiszczania na rachunek nadzorcy niezbędnych środków służących do wykonania zawartego układu. Sprowadza się to do konieczności powołania nadzorcy w postępowaniu układowym, którego to powinno przyczynić się do wzrostu zaufania po stronie wierzycieli.

Podsumowanie

Układ konsumencki w upadłości to atrakcyjna alternatywa dla osób zadłużonych, które chcą uniknąć całkowitej likwidacji majątku i jednocześnie uregulować swoje zobowiązania. Choć proces ten wymaga uzyskania zgody wierzycieli, może stanowić skuteczne narzędzie do restrukturyzacji zadłużenia i powrotu do stabilności finansowej.

Każda sytuacja jest inna, dlatego kluczowe jest dopasowanie rozwiązania do indywidualnych możliwości i oczekiwań wierzycieli. Jeśli zastanawiasz się, czy układ konsumencki jest dla Ciebie odpowiednią opcją, warto skonsultować się ze specjalistami, którzy pomogą przeanalizować sytuację i wybrać najlepszą drogę do odzyskania kontroli nad finansami.

Rozważasz taki krok? Chętnie pomożemy Ci przejść przez cały proces i znaleźć rozwiązanie dopasowane do Twojej sytuacji.

<p>The post Układ konsumencki – szansą na zachowanie nieruchomości first appeared on PMRSA.</p>

Upadłość konsumencka stanowi jeden ze sposobów uregulowania zobowiązań finansowych dłużnika i uporządkowania jego sytuacji finansowej. Warto jednak pamiętać, że procedura ta wiąże się z konsekwencjami, które dotyczą zarówno samego dłużnika, jak i jego wierzycieli. Dlatego też osoba rozważająca skorzystanie z tego rozwiązania, powinna dokładnie zapoznać się z wszystkimi skutkami upadłości konsumenckiej i być świadoma wszelkich następstw wynikających z takiego postępowania.

Spis treści:

Kilka słów o artykule- Posłuchaj

Umorzenie długów

Jedną z pierwszych i zarazem najważniejszych z punktu widzenia dłużnika konsekwencji ogłoszenia upadłości konsumenckiej jest częściowe bądź całkowite umorzenie zobowiązań finansowych osoby, wobec której toczyło się postepowanie o ogłoszenie upadłości konsumenckiej. Po ogłoszeniu upadłości dłużnika, sąd w całości umorzy zobowiązania upadłego bez ustalenia planu spłaty wierzycieli, jeśli osobista sytuacja upadłego w oczywisty sposób wskazuje, że jest on trwale niezdolny do dokonywania jakichkolwiek spłat w ramach planu spłaty wierzycieli. Dzieje się tak, gdy upadły jest niezdolny do wykonywania jakiejkolwiek pracy zarobkowej, nie posiada majątku, który mógłby wejść w skład masy upadłości, czy też ma problemy zdrowotne uniemożliwiające mu spłatę zaciągniętych wcześniej zobowiązań. Zaznaczyć należy, że istotną rolę odgrywa tutaj przemijalność charakteru niezdolności do regulowania zobowiązań finansowych. W sytuacji, gdy Sąd ustali, że upadły ma możliwość spłaty wierzycieli, ustali plan spłaty, który będzie dostosowany do sytuacji finansowej i możliwości zarobkowych upadłego. Upadły musi jednak pamiętać, że nie wszystkie zobowiązania ulegają umorzeniu, pewna kategoria zobowiązań, nawet w przypadku całkowitego oddłużenia dłużnika nie zostanie umorzona. Nie podlegają umorzeniu:

• zobowiązania o charakterze alimentacyjnym,
• zobowiązania wynikające z rent z tytułu odszkodowania za wywołanie choroby, niezdolności do pracy, kalectwa lub śmierci,
• zobowiązania do zapłaty orzeczonych przez sąd kar grzywny, a także do wykonania obowiązku naprawienia szkody oraz zadośćuczynienia za doznaną krzywdę,
• zobowiązania do zapłaty nawiązki lub świadczenia pieniężnego orzeczonych przez sąd jako środek karny lub środek związany z poddaniem sprawcy próbie,
• zobowiązania do naprawienia szkody wynikającej z przestępstwa lub wykroczenia stwierdzonego prawomocnym orzeczeniem oraz zobowiązania, których upadły umyślnie nie ujawnił, jeżeli wierzyciel nie brał udziału w postępowaniu.

Oznacza to, że po przeprowadzeniu postępowania upadłości konsumenckiej niektóre zadłużenia upadły będzie musiał spłacić w całości.

Majątek upadłego

Kolejną również bardzo istotną dla dłużnika konsekwencją ogłoszenia upadłości konsumenckiej jest ryzyko utraty jego majątku. Wynika to z faktu, że w toku postępowania upadłościowego dąży się do zaspokojenia w jak największym stopniu wierzycieli dłużnika. W trakcie postępowania upadłościowego likwidowany jest majątek upadłego, czym zajmuje się syndyk. Należy pamiętać jednak, że syndyk nie posiada legitymacji do zajęcia rzeczy codziennego użytku takich jak meble, ubrania czy telefony. Wchodzą one bowiem w skład rzeczy podstawowych, przeznaczonych do codziennego użytku, które pozostają wolne od egzekucji i nie będą wchodziły w skład masy upadłości.

a) Kontrola działań syndyka w zakresie likwidacji masy upadłości

Sąd wydając postanowienie o ogłoszeniu upadłości konsumenckiej, powołuje syndyka, który wstępuje do postępowania upadłościowego. Syndyk, z chwilą jego powołania obejmuje majątek upadłego, zabezpiecza go przed zniszczeniem oraz dokonuje jego likwidacji w toku postępowania. Syndyk dokonuje czynności w imieniu własnym, jednakże na rachunek upadłego. Działania syndyka również podlegają kontroli. W przypadku naruszenia przepisów prawa, które wyposażają syndyka w konkretne uprawnienia istnieje możliwość wniesienia skargi na jego działania. Zapewnia to niewątpliwie bezpieczeństwo interesu upadłego na całym etapie postępowania.

b) Upoważnienie upadłego i czynności dokonane bez umocowania przez syndyka

Czynności podejmowane w postępowaniu po ogłoszeniu upadłości w celu likwidacji majątku upadłego mają na celu bycie skutecznymi, pozwalającymi na uzyskanie środków niezbędnych do zaspokojenia wierzycieli. Warto jednak podkreślić, że nie mają one na celu piętnowania osoby upadłej. Może zdarzyć się, że syndyk do sprzedaży określonego składnika majątku upoważni samego upadłego. Co jednak ważne syndyk w takim przypadku ustala warunki i szczegóły takiej sprzedaży, a także może cofnąć udzielone upoważnienie osobie upadłej.

c) Dokonywanie czynności prawnych

Ogłoszenie upadłości konsumenckiej wywiera także istotne konsekwencje w zakresie dokonywania czynności prawnych przez upadłego. Poza szczególnie uzasadnionymi przypadkami, w których do dokonania czynności prawnej wymagana jest zgoda sądu upadłościowego, upadły nie może dokonywać czynności prawnych, dotyczących jego majątku, które mogłyby pogorszyć jego zdolność do wykonania planu spłaty wierzycieli. Co jednak ważne z punktu widzenia osoby upadłej zakaz ten nie ma charakteru nieograniczonego i to na sądzie spoczywać będzie ocena ważności dokonania takiej czynności w zestawieniu z interesem wierzycieli.

Jednym z obowiązków, o których wykonaniu musi pamiętać upadły jest coroczne składanie sprawozdania z wykonania planu spłaty wierzycieli za poprzedni rok kalendarzowy. Sprawozdanie takie upadły składa do sądu, w którym została ogłoszona upadłość.

d) Ograniczenie swobody finansowej

W toku postępowania przed syndykiem, w związku z koniecznością sprawnego przeprowadzenia postępowania upadłościowego, część wynagrodzenia upadłego jest przekazywana na rachunek bankowy masy upadłości. Należy jednak pamiętać, że dzieje się to z zachowaniem prawa upadłego do godnego życia, bowiem w skład masy upadłości wchodzi jedynie kwota przekraczająca kwotę niepodlegającą zajęciu tj. przekraczająca minimalne wynagrodzenie za pracę, w przypadku realizowania stosunku pracy w pełnym wymiarze czasu pracy. W przypadku zatrudnienia upadłego na umowę o pracę w niepełnym wymiarze czasu pracy, na rachunek masy upadłości przekazywana powinna być kwota proporcjonalnie zmniejszona do wymiaru czasu pracy.

e) Majątek wspólny małżonków i skuteczność ustanowienia rozdzielności majątkowej

Kolejnym istotnym zagadnieniem, które należy wziąć pod uwagę przy upadłości konsumenckiej jest wpływ jej ogłoszenia na stosunki majątkowe małżeńskie upadłego. Zgodnie z obowiązującymi przepisami  wraz z dniem ogłoszenia upadłości konsumenckiej jednego z małżonków powstaje między małżonkami rozdzielność majątkowa, a jeśli pozostawali oni w wspólności majątkowej, to majątek wspólny małżonków wchodzi w skład masy upadłości. W takiej sytuacji małżonek upadłego przybiera postać i uprawnienia jednego z wierzycieli masy upadłości. Syndyk zawiadamia go o ogłoszeniu upadłości upadłego i poucza o możliwości zgłoszenia wierzytelności. Małżonek może bowiem dochodzić w postepowaniu upadłościowym należności z tytułu udziału w majątku wspólnym, zgłaszając tę wierzytelność syndykowi za pośrednictwem systemu teleinformatycznego obsługującego postępowanie sądowe.

Dłużnik, składający wniosek o ogłoszenie upadłości konsumenckiej musi mieć również świadomość, że nawet wcześniejsze ustanowienie rozdzielności majątkowej nie zawsze będzie chroniło majątek drugiego małżonka. Ustanowienie rozdzielności majątkowej małżeńskiej na podstawie orzeczenia sądu w ciągu roku przed dniem złożenia wniosku o ogłoszenie upadłości jest bezskuteczne w stosunku do masy upadłości, chyba że pozew o ustanowienie rozdzielności majątkowej został złożony co najmniej na dwa lata przed dniem złożenia wniosku o ogłoszenie upadłości. Natomiast w przypadku ustanowienia rozdzielności majątkowej małżeńskiej przed notariuszem, umowa taka jest skuteczna w stosunku do masy upadłości tylko wtedy, gdy została zawarta co najmniej dwa lata przed dniem złożenia wniosku o ogłoszenie upadłości konsumenckiej. Oznacza to, że w przypadku złożenia przez dłużnika wniosku o ogłoszenie upadłości przed upływem powyższych okresów, cały majątek małżonków będzie wchodził w skład masy upadłości i podlegał likwidacji. W tym miejscu warto zaznaczyć, że do masy upadłości nie wchodzą przedmioty służące wyłącznie małżonkowi upadłego do prowadzenia działalności gospodarczej lub zawodowej, choćby były objęte majątkową wspólnością małżeńską.  

Podsumowanie

Podsumowując należy stwierdzić, że ogłoszenie upadłości konsumenckiej daje realne szanse na powrót do codziennego funkcjonowania bez ciążących długów względem wierzycieli i uporządkowania swojej sytuacji finansowej. Bez wątpienia daje to ogromną szansę upadłemu na rozpoczęcie nowego rozdziału w swoim życiu. Istotnym jest jednak, aby składający wniosek miał pełną świadomość konsekwencji, które wiążą się z takim postępowaniem, gdyż jest to istotne dla prawidłowego przebrnięcia przez cały proces oddłużania osoby upadłej.

Dlatego też warto w zaistniałej sytuacji skorzystać z pomocy specjalistów w zakresie postępowania upadłościowego, aby cały przebieg oddłużania przebiegł płynnie, bez dodatkowych komplikacji, co pozwoli na profesjonalne przygotowanie wniosku o ogłoszenie upadłości konsumenckiej, a także przeprowadzenie postępowania po jej ogłoszeniu i usprawni niezwykle ważny dla tego procesu kontakt z wierzycielami.

<p>The post Upadłość konsumencka – konsekwencje first appeared on PMRSA.</p>

Spis treści:

Kilka słów o artykule- Posłuchaj

1. Co to jest upadłość konsumencka?

Upadłość konsumencka jest rozwiązaniem prawnym przeznaczonym dla osób fizycznych, nieprowadzących działalności gospodarczej, które nie są w stanie spłacić swoich zobowiązań finansowych.  Zazwyczaj takie zadłużenie wiąże się z przyczynami powstałymi niezależnie od działania dłużnika, m.in. utratą pracy, ciężką sytuacją zdrowotną uniemożliwiającą spłatę zobowiązań finansowych jak też nietrafnymi decyzjami finansowymi. Ogłoszenie upadłości konsumenckiej pozwala osobom fizycznym, nieprowadzącym działalności gospodarczej tj., każdej osobie nie będącej przedsiębiorcą, na umorzenie całości lub części długów, których nie są w stanie spłacić. Celem upadłości konsumenckiej jest umożliwienie, osobom znajdującym się w trudnej sytuacji finansowej, nowego startu, aby jednak do tego doszło, należy odpowiednio się przygotować.

2. Jakie dokumenty należy przygotować do złożenia wniosku o ogłoszenie upadłości konsumenckiej?

Pierwszą, a zarazem najważniejszą czynnością, jakiej należy dokonać w dążeniu do ogłoszenia upadłości konsumenckiej jest przygotowanie odpowiednich dokumentów przedstawiających sytuację finansową dłużnika. Dokumenty te powinny potwierdzać:

• Dochody: zaświadczenia o dochodach, umowy o pracę lub wyciągi bankowe;
• Zadłużenie: umowy kredytowe, faktury, pisma od wierzycieli, pisma od komorników, wyroki sądowe;
• Majątek: akty notarialne, wyciągi z ksiąg wieczystych, umowy kupna-sprzedaży.

Po skompletowaniu wszystkich niezbędnych dokumentów, kolejnym etapem jest złożenie wniosku o ogłoszenie upadłości konsumenckiej.

3. Jak wygląda postępowanie przed Sądem w sprawie o ogłoszenie upadłości konsumenckiej?

Postępowanie o ogłoszenie upadłości konsumenckiej inicjuje dłużnik (osoba, która chce ogłosić swoją upadłość) składając do sądu odpowiedni wniosek. Wniosek o ogłoszenie upadłości konsumenckiej składa się do sądu rejonowego właściwego dla miejsca zamieszkania dłużnika. Wniosek musi zawierać m.in.:

• dane osobowe wnioskodawcy;
• opis jego sytuacji finansowej;
• wykaz majątku oraz posiadanych przez dłużnika zobowiązań finansowych.

Wniosek o ogłoszenie upadłości konsumenckiej składa się na odpowiednim formularzu za pośrednictwem portalu internetowego: Krajowy Rejestr Zadłużonych (KRZ). Aby złożyć wniosek o ogłoszenie upadłości konsumenckiej dłużnik powinien posiadać konto w systemie KRZ. Osoby, które są wykluczone cyfrowo, którymi zazwyczaj są osoby starsze lub nie mające dostępu do Internetu mają możliwość złożenia wniosku o ogłoszenie upadłości konsumenckiej na formularzu w wersji papierowej. Formularz wniosku można znaleźć na stronach internetowych sądów lub pobrać w biurze podawczym sądu.

W ramach przeprowadzanego postępowania właściwy sąd dokonuje oceny zebranego materiału dowodowego i stwierdza czy dłużnik rzeczywiście znajduje się w stanie niewypłacalności. Należy pamiętać, że zebrane dokumenty mogą okazać się niewystarczające, a sąd może wezwać dłużnika do ich uzupełnienia lub przedstawienia dodatkowych informacji. Jeżeli sąd uzna, że złożony wniosek jest zasadny, wydaje postanowienie o ogłoszeniu upadłości konsumenckiej. Po ogłoszeniu upadłości konsumenckiej, wszystkie zobowiązania finansowe dłużnika zostają objęte postępowaniem upadłościowym.

4. Jak wygląda postępowanie przed Syndykiem po ogłoszeniu upadłości konsumenckiej?

Ogłoszenie upadłości konsumenckiej jest równoznaczne z wyznaczeniem syndyka masy upadłości, który będzie odpowiedzialny za zarządzanie majątkiem dłużnika, spłatą zaciągniętych przez niego zobowiązań, a także sprzedażą majątku dłużnika podlegającego likwidacji i zaspokojeniem wierzycieli z uzyskanych ze sprzedaży środków finansowych zgodnie z ustalonym planem spłaty według projektu przygotowanego przez syndyka lub zgodnie z wnioskiem złożonym przez dłużnika dotyczącym ustalenia planu spłaty lub wnioskiem o  umorzenie zobowiązań.

Po zakończeniu postepowania upadłościowego toczącego się przed syndykiem masy upadłości, sąd wydając postanowienie o zakończeniu postępowania bez ustalenia planu spłaty lub postanowienie o ustaleniu planu spłaty wierzycieli i określa w jakim zakresie oraz w jakim okresie upadły będzie zobowiązany spłacać swoje zobowiązania na rzecz wierzycieli. W przypadku zakończenia postępowania bez ustalenia planu spłaty, z dniem uprawomocnienia się orzeczenia następuje oddłużenie dłużnika. W przypadku zakończenia postępowania poprzez wydanie postanowienia o ustaleniu planu spłaty, w przypadku braku nadzwyczajnych okoliczności oddłużenie następuje po wykonaniu planu spłaty. Plan spłat określany jest w takich sytuacjach na okres nie dłuższy niż 3 lata i wysokość spłat dopasowana jest do możliwości finansowych dłużnik. W przypadku wystąpienia zdarzeń nadzwyczajnych, tj., gdy zgromadzony materiał dowodowy wskazuje, że dłużnik doprowadził do swojej niewypłacalności lub istotnie zwiększył jej stopień umyślnie lub wskutek rażącego niedbalstwa okres ten może zostać wydłużony nawet do 7 lat. 

Sąd określa również jaka część zobowiązań upadłego powstałych przed dniem ogłoszenia upadłości zostanie umorzona po wykonaniu planu spłaty wierzycieli. W przypadku zakończenia postępowania bez ustalenia planu spłaty jest to całość wierzytelności, które mogą ulec umorzeniu, w pozostałych przypadkach umorzeniu ulega część wierzytelności pomniejszona o kwoty wskazane w planie spłat.

5. Jakie wierzytelności podlegają umorzeniu w przypadku upadłości konsumenckiej?

W ramach upadłości konsumenckiej dłużnik może uzyskać umorzenie części lub całości swoich zobowiązań, które zostały zaciągnięte przed ogłoszeniem upadłości. Nie wszystkie jednak wierzytelności podlegają umorzeniu. Zobowiązania te dzielą się na takie, które podlegają umorzeniu oraz takie, które nie podlegają umorzeniu.

Wierzytelności, które mogą być umorzone to:

• Kredyty i pożyczki – zarówno bankowe, jak i z innych instytucji finansowych;
• Zobowiązania z tytułu umów cywilnoprawnych – np. zaległe płatności za wynajem mieszkania, nieopłacone faktury;
• Zaległe rachunki – np. za media, telefon, Internet;
• Zobowiązania z tytułu leasingu lub najmu;
• Zobowiązania wynikające z poręczeń;
• Zaległości podatkowe (poza nielicznymi wyjątkami).

Wierzytelności, które nie podlegają umorzeniu to:

• Zobowiązania alimentacyjne – długi z tytułu niepłaconych alimentów;
• Kary grzywny i zobowiązania wynikające z przestępstw;
• Zobowiązania z tytułu odszkodowań za szkody wyrządzone umyślnie – np. zobowiązania z tytułu wyrządzenia szkody na osobie;
• Zobowiązania wynikające z podlegających windykacji grzywien sądowych;

Proces umorzenia wierzytelności zależy od decyzji sądu w ramach postępowania upadłościowego. Dłużnik musi rzetelnie współpracować zarówno z syndykiem jak i sądem, aby osiągnąć maksymalne korzyści z postępowania.

6. Jakie są wady i zalety upadłości konsumenckiej?

Ogłoszenie upadłości konsumenckiej wiąże się z daleko idącymi konsekwencjami, o których nie wolno zapominać i trzeba rozważyć je przy składaniu wniosku umożliwiającego tę szczególną szansę na oddłużenie. 

Należy pamiętać, że majątek dłużnika z dniem ogłoszenia upadłości staje się masą upadłości. Powoduje to zatem utratę zarządu przez dłużnika jego majątkiem oraz możliwość zajęcia części uzyskiwanych przez dłużnika dochodów na rzecz masy upadłości. Syndyk powołany w postępowaniu po ogłoszeniu upadłości zarządza majątkiem dłużnika, a jego celem jest zaspokojenie wierzycieli. W ramach upadłości konsumenckiej następuje likwidacja majątku dłużnika, zaś środki pozyskane ze sprzedaży majątku, będą użyte na pokrycie powstałych kosztów postepowania, a także uregulowanie zobowiązań posiadanych przez dłużnika względem wierzycieli. 

Kolejną konsekwencją jest ograniczenie możliwości zawierania nowych umów, przekraczających zakres zarządu zwykłego majątkiem dłużnika. Co oznacza, że dłużnik, przez okres trwania postępowania upadłościowego, może dokonywać jedynie czynności życia codziennego związanych z bieżącym funkcjonowaniem, jak na przykład zakup żywności, odzieży, środków czystości, natomiast nie może zawierać umów, które zwiększyłyby stan jego zadłużenia.

W tym miejscu warto wspomnieć, że bezskuteczne w stosunku do masy upadłości są czynności prawne dokonane przed upadłego w ciągu roku przed dniem złożenia wniosku o ogłoszenie upadłości, którymi rozporządził on swoim majątkiem, jeżeli dokonane zostały nieodpłatnie albo odpłatnie, ale wartość świadczenia upadłego przewyższa w znacznym stopniu wartość świadczenia otrzymanego przez upadłego. W praktyce oznacza to, że syndyk będzie analizował wszystkie czynności prawne dokonane przez upadłego w ciągu roku od złożenia wniosku o ogłoszenie upadłości i w pewnych sytuacjach może uznać je za bezskuteczne w stosunku do masy upadłości, co oznacza, że wejdą w skład masy upadłości. Przykładem takich czynności może być darowizna mieszkania dokonana przez dłużnika na rzecz członka rodziny (syna, córki czy małżonka).

Warto również podkreślić, że jedną z konsekwencji ogłoszenia upadłości konsumenckiej jest także rozdzielność majątkowa między małżonkami. Oznacza to, że z dniem ogłoszenia upadłości jednego z małżonków powstaje między małżonkami rozdzielność majątkowa. Jeżeli małżonkowie pozostawali w ustroju wspólności majątkowej, majątek wspólny małżonków wchodzi do masy upadłości, a jego podział jest niedopuszczalny. W praktyce oznacza to, że jedynie majątek nabyty wspólnie przez małżonków wschodzi do masy upadłości, natomiast majątek nabyty po rozdzielności majątkowej nie jest objęty postępowaniem. Taki majątek nie wchodzi zatem w skład masy upadłości i nie jest objęty działaniami syndyka. Pozostaje więc poza zasięgiem postępowania upadłościowego. Zadać sobie należy jednak pytanie, czy współmałżonek jest, a jeśli tak to w jakim stopniu współodpowiedzialny za długi drugiego małżonka. Pamiętać trzeba, że majątek wspólny małżonków w całości wchodzi w skład masy upadłości, tak więc duże znaczenie będzie miało też, czy rozdzielność majątkowa została między małżonkami ustanowiona dopiero z chwilą ogłoszenia upadłości, czy wcześniej. Jeżeli małżonkowie ustanowili rozdzielność majątkową z datą wcześniejszą niż ogłoszenie upadłości, kluczowa jest data jej ustanowienia, bowiem ustanowienie rozdzielności majątkowej umową majątkową jest skuteczne w stosunku do masy upadłości tylko wtedy, gdy umowa została zawarta co najmniej dwa lata przed złożeniem wniosku o ogłoszenie upadłości konsumenckiej. Przykładowo, gdy małżonkowie udali się do notariusza i ustanowili umowną rozdzielność majątkową małżeńską z dniem 25.05.2022 r., a następnie jeden z małżonków w dniu 25.05.2023 r., dokonał zakupu samochodu, zaś drugi z małżonków w dniu 15.05.2024 r., złożył wniosek o ogłoszenie upadłości konsumenckiej to samochód zakupiony przez małżonka, który nie ogłosił upadłości konsumenckiej wejdzie w skład masy upadłości, ponieważ nie upłynął jeszcze okres dwóch lat od ustanowienia rozdzielności majątkowej małżeńskiej do dnia złożenia wniosku o ogłoszenie upadłości konsumenckiej i umowa rozdzielności majątkowej jest nieskuteczna w stosunku do masy upadłości.

Upadłość konsumencka niesie za sobą również wiele korzyści dla osób, które znajdują się w trudnej sytuacji finansowej i nie są w stanie spłacić swoich zobowiązań. 

 Głównymi zaletami upadłości konsumenckiej są:

• Umorzenie zobowiązań – w upadłości konsumenckiej jest możliwość całkowitego lub częściowego umorzenia długów. Po zakończeniu postępowania dłużnik może być zwolniony z obowiązku spłaty większości swoich zobowiązań, co pozwala na rozpoczęcie nowego życia bez długów.
• Ochrona przed wierzycielami – ogłoszenie upadłości powoduje zawieszenie postępowań egzekucyjnych prowadzonych przez komorników, co oznacza, że dłużnik jest chroniony przed dalszymi działaniami windykacyjnymi, np. zajęciem wynagrodzenia czy konta bankowego. Zawieszone postępowania egzekucyjne ulegają umorzeniu w dacie uprawomocnienia się postanowienia o ogłoszeniu upadłości.
• Uregulowanie sytuacji prawnej – upadłość konsumencka pozwala na uporządkowanie sytuacji finansowej i prawnej dłużnika. 
• Plan spłaty dostosowany do możliwości dłużnika – jeżeli sąd nie zdecyduje się na całkowite umorzenie długów, ustala plan spłaty dostosowany do realnych możliwości finansowych dłużnika. Plan ten może trwać od kilku miesięcy do kilku lat, w zależności od sytuacji dłużnika.
• Odzyskanie spokoju psychicznego – osoby ogłaszające upadłość konsumencką często odczuwają ulgę związaną z przerwaniem presji wierzycieli i odzyskaniem kontroli nad swoimi finansami. 
• Brak negatywnego wpływu na zatrudnienie – ogłoszenie upadłości konsumenckiej nie wpływa negatywnie na zatrudnienie ani nie oznacza zwolnienia z pracy. Upadłość dotyczy majątku dłużnika, ale nie jego zdolności do pracy czy zarobkowania.
• Szybsze wyjście z długów – dla osób, które nie są w stanie poradzić sobie ze swoimi zobowiązaniami, upadłość konsumencka może być najbardziej efektywnym sposobem na wyjście z zadłużenia w porównaniu do innych rozwiązań, takich jak negocjacje z wierzycielami czy konsolidacja długów.
• Ograniczenie kosztów – choć proces upadłościowy może wiązać się z pewnymi kosztami (np. opłatami sądowymi, kosztami ustanowienia pełnomocnika), to w porównaniu do długoterminowych kosztów zadłużenia (np. odsetek) może okazać się korzystniejszy finansowo.
• Możliwość uzyskania nowych kredytów w przyszłości – po zakończeniu procesu upadłości konsumenckiej i umorzeniu zobowiązań, dłużnik może z czasem odzyskać zdolność kredytową. Banki i instytucje finansowe będą miały dostęp do informacji o przeszłej upadłości, ale będzie można stopniowo odbudowywać swoją wiarygodność finansową.

Upadłość konsumencka oferuje zatem nowy start finansowy, co jest kluczową zaletą dla osób zadłużonych. Jednakże upadłość konsumencka jest procesem, który pomaga w wyjściu z trudnej sytuacji finansowej, ale wiąże się z wieloma konsekwencjami. Decyzja o ogłoszeniu upadłości powinna być dokładnie przemyślana, a dłużnik musi być świadomy swoich obowiązków oraz ograniczeń wynikających z postępowania upadłościowego. Dlatego też decydując się na ogłoszenie upadłości konsumenckiej zalecany jest kontakt z profesjonalnym pełnomocnikiem lub doradcą restrukturyzacyjnym, który posiada szeroką wiedzę w zakresie prawa upadłościowego. Taką pomoc oferuje m.in. PMR Restrukturyzacje S.A., czy Doradca Restrukturyzacyjny Karolina Kamińska. 

<p>The post Upadłość konsumencka – co zrobić? first appeared on PMRSA.</p>